Tener una opción habitacional lamentablemente no es tan sencillo como chasquear los dedos pero tampoco es imposible, solo requiere de una buena planificación y de elegir una opción de crédito que se adapte a tus necesidades.
Si buscas por ejemplo una alternativa de financiación de vivienda a largo plazo, que sea alterna al crédito hipotecario y que funcione a través de un contrato de arrendamiento, a esto se le conoce como leasing habitacional.
En él cancelas cánones o cuotas mensuales en las que tienes la posibilidad de hacerte propietario del inmueble (tanto si es nuevo como si es usado), quedando clara la opción de compra desde la firma del contrato.
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Ventajas de leasing habitacional
Toda institución financiera crea condiciones propias para el otorgamiento y cumplimiento de cualquier figura crediticia. Sin embargo estas no suelen variar mucho, así que aquí te dejamos algunas de las ventajas más comunes al adquirir un leasing habitacional:
- Puedes pagar tu modalidad de crédito al mismo tiempo que disfrutas de tu vivienda.
- Tienes la opción de adquirir el leasing habitacional sin importar que el inmueble sea nuevo, usado o sobre planos.
- A la hora de solicitar el leasing habitacional no tiene importancia si la vivienda que deseas adquirir está ubicada en una zona urbana o semiurbana, siempre que cuente con servicios públicos y nomenclatura definida.
- Tampoco cuenta si el inmueble lo deseas habitar o si tu plan es utilizarla como segunda vivienda.
- El porcentaje de financiación supera al del crédito hipotecario, siendo de un 80 o 100% del valor de la vivienda.
- El monto de la primera cuota inicial no debe superar el 30% de los ingresos individuales o consolidados.
- El tiempo de evaluación por parte del banco es de 180 días máximo.
- Canon y tasas de interés del crédito fijas, durante todo el tiempo que dure el contrato de arrendamiento.
- Las tasas efectivas anuales son mínimas, apenas un 8.50% del valor del inmueble y menos del 1% sobre las cuotas con vencimiento de pago.
- Los pagos son debitados automáticamente a través de tu cuenta bancaria, lo único que necesitas es tener el dinero disponible.
- Puedes realizar abonos extraordinarios, incluso hacer la cancelación total, sin que eso genere ningún tipo de sanción.
- También puedes ceder el contrato de arrendamiento a un tercero, previa autorización del banco, sin incurrir en gastos de escritura en caso de que aún no hayas cancelado la totalidad de la deuda.
- El canon periódico mensual se acuerda con un plazo de entre 5 a 20 años.
- Si eres persona natural puedes recibir una disminución en la retención de los impuestos sobre la renta.
¿Cómo obtener el leasing habitacional?
- Solicita al banco una evaluación crediticia. Escoge la entidad bancaria de tu confianza, preferiblemente aquella en la que tengas un buen historial financiero, y solicita ser evaluado para aplicar a un leasing habitacional.
Para ser aprobado para este tipo de productos debes ser mayor de edad y tener ingresos mínimos de 2.500.000 pesos al mes.
El ingreso puede ser individual o consolidado; es decir, entre cónyuges, padres solteros con hijos en común o entre hermanos, para mejorar la capacidad de pago.
- Entrega al banco la documentación solicitada. Como regla general los documentos comprenden la solicitud del crédito en calidad de persona natural y fotocopia ampliada del documento de identidad.
Si eres empleado dependiente también deberás remitir un certificado laboral vigente y fotocopia del último comprobante de pago de nómina. Este último requisito también aplica en caso de que seas pensionado.
Algunas entidades financieras solicitan también copia de los últimos tres meses de extractos bancarios personales, y si eres trabajador independiente el certificado de la Cámara de Comercio o Registro Único Tributario y la Declaración de la Renta.
- Realiza el seguimiento de tu solicitud. Una vez que entregues todos los documentos al banco puedes hacerle seguimiento con tu asesor comercial, para saber cómo evoluciona tu petición y enterarte de si debes llevar a cabo algún procedimiento adicional para completarla.
- Haz el avalúo de la vivienda. Este paso forma parte de los requerimientos que te solicitará el banco. El avalúo estima el valor comercial del inmueble y se hace con base a sus características.
Además debes tener presente que para esta modalidad crediticia el valor mínimo comercial del inmueble debe ser de unos 136.000.000 de pesos.
Adicional a este proceso debes realizar también el estudio de títulos para validar las condiciones jurídicas de la vivienda.
- Realiza la firma del contrato de arrendamiento. Una vez que el banco apruebe la documentación te llamará para la firma del contrato, el cual se hará a nombre de la entidad bancaria. Es decir que será la institución financiera la que quede como propietaria de la vivienda hasta que canceles la deuda.
Una vez que finalice el contrato debes disponer de los recursos para el pago del registro del inmueble a tu nombre.
Recuerda que para ejercer la opción de compra debes comunicarte nuevamente con el banco y solicitar el cambio de propiedad del inmueble, para lo cual la institución debe guiarte en el proceso y remitirte la documentación solicitada.
Por lo general la cancelación del leasing habitacional requiere de copia de la escritura, certificados de libertad, paz y saldo de valoración y de impuestos, recibos públicos cancelados, una carta de solicitud y un juicio de sucesión en el caso del fallecimiento de alguno de los titulares.
- Asegura tu vivienda. El seguro de vida como respaldo a la deuda y el seguro de incendio y terremoto son obligatorios al momento de adquirir el crédito. Los puedes contratar con el banco o a través de la Superintendencia Financiera de Colombia.
Asimismo, puedes asegurar tu vivienda con un plan hogar, el cual no es obligatorio pero sí una buena alternativa que te permite proteger tanto tu inmueble como los bienes que se encuentran dentro.
- Habita tu vivienda. Tras los pasos previos lo siguiente es que el vendedor te entregue el inmueble y puedas habitarlo cuando lo desees.